简析 | 区块链保险的应用前景

区块链世界、现实世界和互联网世界划分为三个相互映射又完全独立的世界，最底层的单元是超级个体，在互联网时代初步萌芽，在区块链时代将发扬光大。

一部金融史也是一部技术变迁史，技术的发展深深影响着金融的变革。区块链助力金融行业，重塑信任和共识，将深刻影响金融行业的变革，正如孙正义所说，数字资产是人类未来最大的资产，未来金融领域的发展将被区块链技术深刻改变，迎来数字金融的黄金时代。传统金融主要是做资金融通的相关业务，包括银行、证券、保险公司，整个传统金融大厦不断建构，金融体系逐渐完善。科技金融是科学技术带来的金融的发展，包括互联网金融，大数据信贷等。区块链重塑数字金融的价值体系，用技术的手段，重塑信任，本质上就是交易各方在信任机制上，建设了完美的数学解决方案，它简化了信任流程，降低了信任风险，深深影响着金融的变革。

以太坊开创性地引入了智能合约，是一套开源的底层区块链系统，本质上以太坊是一个永久保存数字交易记录的分布式数据库，是一个平台和一种编程语言，使开发人员能够建立和发布下一代分布式应用，目前在以太坊平台上，已经有几千个去中心化应用，各种开发者用以太坊提供的开发者工具和程序语言，将自身的业务运行在区块链上。这些业务包括投票，金融交易所，众筹，资产管理等。

技术可以将个人的健康数据，发生事故等信息永远保存，保险公司在客户投保时可以及时准确的获得客户的风险信息，从而降低核保成本，提升效率。

金融巨头和科技巨头在区块链领域深度布局，facebook、摩根大通，高盛，花旗银行，瑞银集团，巴克莱银行，德勤会计师事务所等，已经在证券、银行、审计等行业启动区块链。区块链以及去中介化，至今荣幸，自组织性，C2b属性，提效率，降成本等特色重构传统产业，赋能实体经济和金融。

在个体之上，社群和企业在区块链的时代形态也会改变，区块链给人类社会带来的最大影响，并不一定是技术本身，而是网格和通证，作为更高效和智能的价值载体，对未来企业和组织的改变和塑造，那么区块链所塑造的未来组织是一种什么样的形态呢？区块链通过将所有生态参与者的利益紧密的捆绑在一起，创造统一的共识，形成广泛的协作，共同创造分享价值，从而改变了人类在传统写作模式下的利益格局，形成一个个新的，具有自组织自激励和次分配的利益共同体，我们认为，社群和企业组织进化的。团体和社区共同体，未来每一个社区和企业，都可以依靠区块链来展开写作，大家通过统一的共识，自发的参与到社群和社区中来，传统公司和企业的边界被打破，企业的角色被重新定义。创造区块链共同体的核心是共识。与血缘共识，区域共识，民族共识制度共识，宗教共识等不同，区块链共识是区块链生态中参与各方，围绕数字通证以及实现通正价值的手段。因此，区块链，组织形式，从公司制和合伙制合伙制，向跨区域，跨行业，跨市场，跨网络，跨法系、跨文化的社群共同体过渡。

2008年区块链的概念，在中本聪发表的，比特币一种点对点的电子现金系统一文中被首次提出，文中提到区块链技术可以应用到金融服务社会生活的众多领域里，比特币是区块链技术首次大规模应用到全球网络的一个典型案例。区块链在经过了长时间发展后，于2008年中本聪首次提出比特币时所指代的区块链技术已经有了非常大的区别，它不仅仅是一种技术还是一种新的经济理念，一种经济组织形式和一种经济贸易方式。

合约是以条款，以计算机语言而非法律语言记录的智能合同，这些智能合约的工作原理类似于其他计算机程序的语句，智能合约只是以这种方式，与真实世界的资产进行交互，当一个预先编好的条件被触发时，智能合约执行相应的合同条款，智能合约有许多潜在的好处，比如较低的签约成本，执行成本和合规成本等，因此它成为经济上可行的合同，尤其适用于大量的低价值交易。举一个典型应用案例，爷爷生前立下一份遗嘱，声称在其去世后，且孙子年满18周岁时，将自己名下的财产转移给孙子，若将此遗嘱记录在区块链上，那么区块链就会自动检索，计算其孙子的年龄，当孙子年满18周岁的条件，成立之后，区块链在政府的公共数据库或者档案库检索，是否存在爷爷的一份遗失证明，如果这两个条件同时符合那么这笔资产将会不受任何约束的，自动转移到孙子的账户之中，这种转移不会受到国界，外界阻挠等各种因素的制约，而且会自动强制执行。区块链中的时间戳比传统的公证制度更为可信，是因为时间签名是直接写在区块链之上的，区块链中已经生成的区块，不能以任何方式进行修改，一旦区块被修改生成的哈希值就无法匹配，操纵行为也将由此被系统检测到。

信任是金融业的基础为维护信任，金融业的发展催生了大量的中介机构。目前，许多金融交易，仍需要人工干预，区块链可以简化并自动化大量手工金融服务流程，通过网络和结算能力，实现交易中和交易后的全过程自动化。

2015年开始了，利用区块链对传统保险行业操作流程的现代化变革，区块链，被本公司视为可以将保险市场，脱离纸张去中心化的重要工具，目前本公司开展的试验包括，有区块链驱动的交易是和以太坊为桥梁的，保险市场联盟店，区块链驱动的交易是，可以使远在千里之外的国际保险公司，参与分宝，再保交易，可以安全的分享文件，也不需要中立的中间方进行记录本公司利用区块链，投保物追踪，产权保险，个性化保险合同，以及智能合约自动执行等。核保理赔效率提升，理赔支付更加智能。区块链是一个更加智能的数据库，能够将未来关于个人的健康状况，发生事故记录等信息自动上传至恋上在合宝石保险公司将可获得真实的风险情况，从而减少核保成本，增加核保效率。区块链点对点的特性，非常适合互助平台的开展，通过智能合约将特定情况以编程的方式写入区块链中。当发生特定条件时，则触发一系列后续的行动。互助型保险中当一人出险时，其他人自动向其支付赔付款项，同时区块链的共享，透明降低了信息不对称，从而降低了逆向选择的风险，区块链历史可追溯的特点，也有利于减少道德风险，这都将降低互联保险的管理费用和难度。

互助型保险的组织，每笔资金从哪里来？放到哪里？最后钱花在哪里？花在谁的身上？会员都可以非常详细的看到。利用区块链技术，可以实现在医疗医保和医药三医联动中，健康医疗数据查询和使用记录不可篡改，利用区块链技术可实现医疗数据的真实性和可追溯性。

（作者：香港国际新经济研究院，内容来自链得得内容开放平台“得得号”；本文仅代表作者观点，不代表链得得官方立场）